+7(495)507-48-82



Ипотечный кредит

      Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, который выдается под обеспечение недвижимости (имеющейся или приобретаемой). Главным преимуществом ипотечного кредита является то, что заемщик имеет возможность купить квартиру или дом, внося только первоначальный взнос (от 20% для квартиры и от 30-40% для загородных домов и таунхаусов. Остальная сумма предоставляется банком и выплачивается заёмщиком в течение срока от 6 месяцев до 25 лет (исходя из условий договора).
      В среднем, если заёмщик в состоянии выплачивать ежемесячно 30 тыс. рублей, то размер ипотечного кредита может достигать от 1 млн. рублей до 2.5 млн. рублей в зависимости от выбранного срока. Оформляя ипотечный кредит, можно получить налоговую льготу, стать собственником жилья, получить независимость от инфляции и цен на недвижимость.
      Процентная ставка по ипотечному кредиту в среднем сейчас составляет от 15-16% годовых в рублях или от 10-20% в валюте. Погашение кредитной задолженности осуществляется ежемесячно, равными платежами в течение срока действия договора, а проценты либо исчисляются каждый месяц с оставшейся невыплаченной суммы (равнодолевая схема), либо рассчитываются сразу от всей суммы кредита и так же выплачиваются ежемесячно, но в постоянном количестве (аннуитетная схема).
      В сделке по ипотечному кредитованию есть две стороны: заёмщик и банк (кредитная организация). В процессе могут участвовать поручители (гарантирующие выполнение обязательств заёмщика перед банком) и созаёмщики (доходы которых учитываются при выдаче кредита и которые имеют право собственности на покупаемое жильё). Поручителем может быть любой человек или организация, а созаёмщиками по закону являются супруги.
      Процесс ипотечного кредитования можно разделить на несколько этапов:
      1. Заёмщик собирает и предоставляет в банк документы, подтверждающие его платёжеспособность, выбирает вид ипотечного кредита, подбирает квартиру (дом) для покупки, а банк изучает информацию о клиенте и объекте ипотеки. Идёт согласование условий получения ипотечного кредита.
      Минимальный набор документов включает: паспорт, свидетельство о браке (или расторжении брака), справку о состоянии здоровья, диплом или другие документы об образовании, справки (формы № 2-НДФЛ) с места работы о доходах самого заёмщика и его созаёмщиков, трудовую книжку (или контракт), военный билет, налоговую декларацию за последний отчётный период, документы, подтверждающие наличие счетов в банке и ценных бумаг. В целом, чем больше документов о своей финансовой состоятельности предоставит заёмщик, тем скорее решиться вопрос о выдаче ипотечного кредита.
      2. Кредитная организация принимает решение, оценивая кредитную историю заёмщика, наличие поручителей и созаёмщиков, финансовый риск, размеры кредита, проценты и другие условия кредитования. Процедура андеррайтинга (проверки платёжеспособности и финансовой состоятельности заёмщика) занимает достаточно много времени, сократить сроки можно, воспользовавшись услугами кредитных брокеров, которые имеют с банком соглашение об ускоренной проверке.
      3. Заключается договор ипотеки. Банк осуществляет выдачу денег, контролирует сделку купли-продажи недвижимости. Обязательным условием является страхование жизни и трудоспособности заёмщика, права собственности на залогове имущество, а также покупаемой недвижимости. В процессе получения кредита, заемщику приходится нести и такие расходы как: оплата услуг нотариуса, оплата оцени недвижимости, страхование, сбор необходимых документов по объекту недвижимости, а так же в случае работы с кредитным брокером оплата стоимости его услуг – как правило последнее окупается за счет того, что брокер предлагает клиенту ставку по кредиту ниже, чем тот может найти сам.
      4. Заемщик начинает погашение кредита, согласно договору. Недвижимость переводится в собственность заёмщика, но имеет обременение, и все операции с ней контролируются кредитной организацией. Если заёмщик по объективным причинам не может продолжать выплаты, то банк, рассмотрев его заявление, может изменить условия платежей (отсрочки, изменения схемы и т.д.). Как вариант – возможна продажа квартиры и приобретения жилья за меньшую стоимость, что даёт возможность рассчитаться с банком и не остаться «на улице». Если же произошёл страховой случай (смерть, болезнь заёмщика, утрата объекта залога), то обязательства по кредиту выполняет страховая компания.
      5. Закрытие ипотечного кредита: средства банка возвращены в полном объёме и с процентами (по договору).
      Покупка недвижимости при помощи ипотеки на сегодняшний день является довольно распространенным способом решения квартирного вопроса, но подходить к нему следует с большой осторожностью, тщательно выбирать банк, внимательно читать договор и реально оценивать свои финансовые возможности, а лучше посоветоваться с профессионалами в этой области.



ООО "Центр Финансовых Консультаций"
Наш телефон: +7(495)507-48-82
Наш e-mail: info@cfk-finans.com
Наш адрес: г.Москва, ул. Краснопролетарская, д.16